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學生保險的疾病觀察期

[ 2018年9月27日18:19 ]   來源:[ 中國保險報網 ] 魏振書   雙擊自動滾頻 
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    什么是學生保險的疾病觀察期?就是初次投保學生保險,或者中斷投保后繼續投保,保險條款中設置了一段的疾病觀察期。各家保險公司有不同的規定,一般是30天或稍長一些。學生在觀察期內罹患疾病,保險公司不承擔保險責任,我們可以從下面兩個案例來理清它的含義。

  開學才幾天,某幼兒園大班小朋友趙悅,因患支氣管炎住院治療,家長辦完城鄉居民醫療保險補償后,又來到保險公司辦理學生保險理賠。柜員檢索了趙悅的投保記錄,確認趙悅屬于連續投保,于是很順利地辦結了理賠手續。同樣也是剛上課不久患病住院治療的某校學生張某,家長帶著醫療材料來保險公司辦理理賠手續時,柜員檢索了張某的投保檔案后告訴家長,因為張某在疾病觀察期內患病,是不能獲得賠償的。盡管張某開學時已經投保了學生保險,只是因為中斷投保的原因,本學期的投保仍然屬于初次投保,根據疾病觀察期條款,疾病發生在觀察期內,保險公司不承擔保險責任。

  為什么要設置觀察期?目的是為了能夠更好地保護誠信投保人的利益,有效防范帶病投保或選擇性投保的現象。試想,保險公司如果不設疾病觀察期,學生或家長都根據自己的需求,選擇性地投保,保險公司對所有疾病都承擔保險責任,那不僅是損害了誠信投保人的利益,也違背了公平的原則,保險公司這項保險業務也不可能正常運作。學生保險是免體檢的團體保險,對保險公司來說,是一款經營風險較大的保險品種,特別是承保幼齡學生的疾病保險,經營風險更大。保險公司從維護投保人的保障權益和降低風險,確保業務健康發展角度出發,設置疾病觀察期是有必要的。

  正確認識觀察期,有助于提高家長對學生保險連續投保的重要性的理解。況且,學生保險是一款保費低廉,保障全面的保險,是城鄉居民醫療保險的必要補充,已經被很多家長認可。而在現實生活中,孩子患病不是可以回避的問題。隨著住院、手術、藥品等醫療費用的越來越高,對一個普通家庭來說是不堪重負的。假如是因為中斷投保,在觀察期內,孩子罹患疾病是無法獲得賠償的,家長也只能是悔之晚矣了。

  張某的家長聽了柜員耐心地解釋后,才了解了學生保險疾病觀察期的概念。他說:“以前對學生保險疾病觀察期的概念不甚了解,給孩子買保險很隨意。我要用自己的經歷告訴親友,買學生保險不要隨意中斷。況且,買一份學生保險,花不了幾個錢,給孩子買一份平安,也為他人作一份貢獻何樂而不為”?類似張某的現象還是比較多的,認真分析不外乎有以下幾個原因:一是認為孩子身體很健康,沒有必要買學生保險;二是買保險的錢被孩子“貪污”了,家長事后又沒有過問;三是有城鄉居民醫保后,認為沒有必要買學生保險了。鄰居一位高三畢業班的學生家長黎某,很懊悔地跟我聊起孩子的保險事,他說:“孩子從幼兒園開始,從沒有間斷過買學生保險,孩子高中快畢業了,我們認為孩子在校時間很短了,最后一個學期就不準備買了。由于孩子緊張備考連續熬夜,不幸在臨考前患急性肝炎住院治療,花了一萬多元的醫療費,保險當然是賠不了”。

  學生保險是一款保險費低廉、保險額度高、保障范圍廣的普惠型保險,是城鄉居民醫療保險的必要補充,可以有效地避免了一般家庭“因病致貧”“因病返貧”的現象發生。學生保險一般是在開學初期集中購買,如果錯過了開學初購買保險機會,家長可以到保險公司客服中心補辦手續,或者通過保險公司網上服務平臺購買學生保險電子保單,確保疾病觀察期的有效銜接。值得一提的是,同業公司的學生保險,保險時間是可以連續計算的,只要不中斷投保,當年承保學生保險的保險公司,就要認同是連續投保,也就沒有疾病觀察期了。
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