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香港保險性價比更高,保費便宜、保障全面、賠付方便、高回報率,形成香港保險產品的四大優勢,但其中潛藏的法律、匯率等風險亦不可忽視。

香港的保險產品不僅賠付方便,在保障內容上也具有優勢。以國內的重大疾病保險為例,普遍的保障種類在30-40種,而香港的重大疾病保障種類達到50種以上,雖然有些疾病是經過細分后單獨分立的,但是整體保障性上要優于國內產品。除了保障內容更多,保費相對便宜也是一個主要特征。相同保障內容,香港保險的保費要比國內的保費低三分之一甚至二分之一,尤其在重大疾病保險方面,香港保險的價位優勢更為明顯。保險的費率是按照當地的人口壽命、疾病發病率、死亡率等各種因素精算出來的,香港人口平均壽命85歲,內地人口則大約是75歲左右,由于內地人口發病率和死亡率的數值偏高,因此國內保險公司的費率要比香港保險公司高不少。

實際上,香港保險的優勢,不僅表現在其保障型保險產品的性價比更高,而且表現在其投資型保險產品的回報率更加誘人。內地的壽險預定利率被定為2.5%,演示利率普遍分為高中低三檔,最高檔收益不過7%;而香港的投資型壽險演示利率往往只有兩檔,收益水平為8%-12%,這種收益水平是國內保險公司無法企及的。

盡管香港保險產品有諸多優勢,但內地居民赴港投保時,可能會遇到法律、服務和匯率等方面的問題,由于內地法律對香港保險公司沒有約束力,投保人只能依照香港的法律制度請求司法援助。一旦發生保險糾紛問題,如保險營銷欺詐、條款內容不符等問題,投保人就需要與香港當地的法律機構接洽,處理相關法律糾紛,有時需要請當地律師代理訴訟,維權成本較高。

 匯率風險也是不能回避的風險之一。所有香港保險均不能以人民幣直接結算,需要兌換成港幣或者保險條款中允許的支付幣種,如果人民幣升值,這就意味著以港幣結算的保單年收益率會相應減少。

雖然香港保險公司的理賠速度快,一些額度較少的理賠申請往往不需要提供材料原件,但是由于投保人與保險公司相隔甚遠,如果發生理賠申請資料不齊或其它疑問的情況,解決問題的時間必然就會延長,不及親自去保險公司面對面交談來得迅速。

對國內投保人來說,最大的危險則是“地下保單”。所謂“地下保單”,是指非法在境內銷售的境外(主要是香港和澳門)保險公司保單。按照我國當前的法規,內地居民赴港期間向香港保險公司購買保險是符合法律規定的,但僅限在香港簽署保單;在內地投保,或在內地填寫投保書,繳納保費,再由推銷人員將投保單、保費帶到香港的保險公司簽發保單的行為都是違法的。

業內分析
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